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谁的错误是默认的?什么样的人是次级借款人? 2007年3月12日

Special Price 作者:黄莶

阿诺德克林思考一个有趣的问题:次级借款人是不负责任的奢侈品消费者,还是因为房价上涨而不得不承担过多债务的普通人

我的猜测是次级借款人是次级借款人,这意味着他们过去的信用管理记录存在缺陷

抵押贷款发生的一件事是房价上涨掩盖了多重罪恶

在新兴市场中,您可以放弃真正宽松的贷款标准,甚至容忍一些欺诈行为

会发生什么情况是,当人们在付款时遇到麻烦,但他们的房子已经升值,他们几乎从不去赎回

相反,他们可以出售房子,偿还贷款,并用一些现金走开

从1998年到2005年的数据来看,贷款人会说次级贷款是一项高利润,低风险的业务

所以标准变得相当宽松

既然房价不涨,一些贷款人就会被烧掉

当借款人不良的消费习惯变得越来越好时,他就不能通过在他的房子上获利来拯救自己了

他只是停留在等待贷方来追他

我的猜测是,今天典型的违约者并不是一个谨慎的人,他碰巧买了一个令他的工资压力大的家

相反,我的猜测是,典型的违约者是管理支出和信用不佳的人

当然,违约者似乎会“超过他的头”

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我怀疑只有一种次贷借款人

毫无疑问,有些人只是信用不好的人,他们很高兴地发现他们突然有资格获得抵押贷款

还有一些人的收入不够稳定或不够高,无法让他们进入有定期抵押贷款的房子;该小组将包括他正在回应的职位中的那些人,他们在泡沫市场中被定价出房

具有讽刺意味的是,我怀疑后者可能比长期不负责任的人更麻烦

前组可能有钱来支付他们的抵押贷款;他们只是不能很好地管理它

取消抵押品赎回权的威胁是一个关注财务问题的好主意

另一方面,在费率调整时,后者则几乎在数学上肯定无法偿还抵押贷款,除非他们的财务状况有了显着改善

如果他们不能出售,他们将不得不违约